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Choisir sa mutuelle familiale : une réflexion nécessaire

A l’heure ou le marché de l’assurance santé fait l’objet de nombreux débats (mutuelle obligatoire, plafonnement du remboursement des lunettes…), il n’est pas toujours simple pour les particuliers d’y voir clair et d’être en bonne position afin de faire les bons choix. La responsabilité de ces derniers en devient d’autant plus importante lorsque la couverture santé de toute une famille est en jeu.

S’appliquant à tous les membres de la famille, la mutuelle familiale a comme vocation d’assurer la santé de chacun tout en réduisant les coûts par personne.

Le fonctionnement de la mutuelle familiale

A moins que la totalité de votre famille ne soit née sous une très bonne étoile, les dépenses médicales deviendront bien vite monnaie courante dès lors que votre foyer s’agrandira. Pour pallier à cela, les mutuelles familiales offrent des garanties certaines afin de voir venir plus sereinement les aléas de la vie. En effet, le principal intérêt de la mutuelle familiale réside dans le fait qu’elle assure l’ensemble des dépenses médicales courantes (consultation de médecin, remboursement des médicaments…) mais également d’autres plus spécifiques (orthodontie, optique…).

Nous pouvons établir ici une première typologie des mutuelles familiales : certaines offrent en effet une formule de remboursement des soins médicaux identique pour tous les membres de la famille. Plusieurs défauts visuels rendant nécessaires le port de lunettes (comme la myopie) étant susceptibles de se transmettre aux enfants par hérédité, cette solution peut alors s’avérer pertinente.
Toutefois, un membre de la famille peut bien évidemment présenter des besoins différents en termes de santé. Dans le but de répondre à ces derniers, d’autres mutuelles s’adaptent à chacun des membres de la famille. Il est ainsi possible de demander un meilleur remboursement des frais d’orthodontie pour le père, ou un meilleur remboursement optique pour le petit dernier. Pour chaque famille envisageant d’avoir recours à une mutuelle familiale, une véritable réflexion au cas par cas doit nécessairement s’engager.

Enfin, il est important de noter que la mutuelle familiale peut être accessible uniquement par le biais d’une mutuelle d’entreprise (mutuelle collective pour tous les salariés d’une entreprise) ou d’une mutuelle individuelle.

Dans tous les cas, l’ensemble des mutuelles familiales mettent clairement l’accent sur la fidélisation. Harmonie Mutuelle inclut notamment dans sa complémentaire santé à destination des familles des services d’aides à domicile ou de garde d’enfants en cas d’hospitalisation de plus de vingt-quatre heures. Son offre comprend également la gratuité de la cotisation à partir du troisième enfant, tout comme Ociane, Avenir Mutuelle, ou encore Apreva.

Une année d’adhésion est ainsi souvent accordée gratuitement pour les nouveau-nés. La mutuelle familiale de Avenir Mutuelle propose quant à elle d’augmenter les plafonds de remboursement optique et dentaire au fur et à mesure que l’ancienneté des adhérents grandit. D’autres choisissent de rembourser une partie de la cotisation annuelle si la mutuelle santé n’a été que peu consommée au cours de l’année, ou encore un report sur l’année prochaine (particulièrement pratique si vous n’avez par exemple pas acheté de lunettes en 2014 mais que vous devriez en acheter en 2015).

La mutuelle familiale : à choisir avec soin

Comme pour toute mutuelle, la mutuelle familiale nécessite bien évidemment d’être étudiée avec soin et précaution avant toute souscription. Plusieurs inconvénients ne sont par ailleurs pas à négliger, comme par exemple le fait qu’à partir de 25 ans, un enfant ne fera plus partie de la mutuelle familiale, rendant le prix des cotisations plus élevé. Si ce dernier est inscrit dans un centre d’enseignement supérieur entre 18 et 24 ans, il sera également obligé de souscrire à une mutuelle étudiante.
Il convient dans tous les cas de réfléchir à une mutuelle familiale profitable à la fois sur le court et sur le long terme.

Avant de vous engager à une mutuelle, des principes de précaution simples peuvent être suivis : vous renseigner sur la réputation de la mutuelle, ou encore vérifier les mentions légales. Pour des raisons pratiques, il est également préférable de choisir une mutuelle possédant un système de télétransmission effectuant le lien entre mutuelle et sécurité sociale. Ce dernier permet en effet un remboursement plus rapide, généralement effectué en quarante-huit heures.

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19 novembre 2014